Supratimas, kaip draudimo įmonės apskaičiuoja riziką, padeda jums žaisti sistemą

Žmonės tikrai blogai apskaičiuoja tikimybę ir riziką. Kazino uždirba pinigus, nes mes individualiai tikime, kad galime nugalėti lošimo automatą, nors mes žinome, kad kolektyvai niekada neturime. Mes bijome terorizmo, bet ne vairuoti ryte, nors pastaroji yra daug svarbesnė grėsmė mūsų gerovei. Biologiniu lygiu, mūsų nesugebėjimas nešališkai apdoroti tikimybę, greičiausiai yra mūsų amygdalo, kuris šaukia evoliuciškai pasenusių mūsų laikinės skilties patarimų, kaltė. Pagrindiniu lygiu mūsų silpnumas yra tai, kaip suvokiame, kaip rizika laikui bėgant (ar ne).

Vis dėlto yra žmonių, kurie supranta, kaip laikui bėgant pasikeičia rizika, pramonė. Tai vadinama draudimo sektoriumi ir amerikiečiais, beveik vieninteliu laipsniu, baimės ir nuliūdinti.

Draudimo bendrovės sutelkia visus blogus dalykus, kurie gali atsitikti, kiekybiškai įvertinti jų tikimybę ir galimas išlaidas, ir įsitikinti, kad įmokos padengia išlaidas, kurios yra pakankamai didelės už sveiką ar juokingą pelną. Siekiant šio tikslo, draudimo pramonė naudoja sub-pramonę, katastrofų modeliavimą, kuris naudoja sudėtingus kompiuterinius modelius, kad būtų galima numatyti gamtinių ir žmogaus sukeltų nelaimių (įskaitant karo ir teroro išpuolius) tikimybę ir kiek jie kainuos. Draudimo bendrovės naudojasi šiais modeliais gauta informacija, kad išsiaiškintų, kiek pinigų jiems reikia norint surinkti patys. Daugeliu atvejų draudimo bendrovės perka savo draudimo polisus iš super draudimo bendrovių, kad padėtų dar labiau išplėsti lokalizuotos nelaimės riziką.

Jei esate gyvas, jūs esate šių skaičiavimų dalis. Ar jūs naudosite iš jų, tai dar vienas klausimas. Norint sužinoti, turite suprasti žaidimo mechanizmus.

Pasakykite, kad norite apskaičiuoti uragano riziką. Visą informaciją apie praeities uragano elgesį prijunkite prie modelio, kuris veikia taip pat, kaip ir klimato kaitos modeliai. Iš čia jūs vykdote modelį, kad pamatytumėte, kaip atrodys kitų metų uragano sezonas. Tada vėl paleisite ir vėl - galbūt 10 000 kartų. Dabar jūs turite 10 000 galimų rezultatų kitų metų sezonui. Kai kurie bus visiškai nenugalimi, kai kurie bus visiškai pražūtingi, ir dauguma jų nukris kažkur viduryje.

Galbūt girdėjote terminą „100 metų audra“, kad apibūdintumėte tam tikro dydžio audrą. (Pavyzdžiui, uraganas „Sandy“ buvo klasifikuojamas kaip 700 metų renginys.) Tai reiškia, kad ne didelė audra ateis tik vieną kartą per šimtmetį, bet kad kiekvienais metais yra viena procentinė tikimybė, kad audra yra didelė ar blogesnė. Iš 10 000 modelių 100 būtų rodę tokio dydžio uraganus. 10 000 metų renginys būtų ekstremaliausias uragano sezonas, kurį modelis sukurtų visuose etapuose.

Žinant, kokia tikimybė, kad įvyksta tam tikra stichinė nelaimė, yra tik pradžia. Iš ten turi būti apskaičiuotos kiekvieno scenarijaus išlaidos draudimo įmonei. Tai apima žmonių ir infrastruktūros pažeidžiamumo vertinimą kiekvienai potencialiai nelaimei ir nuo to, kiek pinigų turėtų mokėti bendrovė. Pakartokite 10 000 kartų, o bendrovė dabar gali brėžti kreivę, kuri parodo tikimybę, kad išmokos, viršijančios tam tikrą ribą tam tikram nelaimės tipui. Pakartokite nuo visų tipų įvykių, kuriuos bendrovė draudžia, ir dabar kompanija turi visą informaciją, kurios reikia savo rizikai apskaičiuoti ir kuriant draudimo kainas ir sutartis.

Taigi, kaip tai jums padeda? Tikriausiai trūksta laiko ir skaičiavimo galios, kad galėtumėte paleisti savo asmeninius rizikos scenarijus. Tačiau vis tiek galite naudoti šią informaciją savo pranašumui. Pagrindinis būdas tai pasiekti yra tiesiog perkelti savo mintis apie riziką. Kokios yra natūralios ir žmogiškosios nelaimės, kurias bijo savo gyvenime? Kaip tikėtina, kad jie iš tikrųjų atsitiks tokiu būdu, kuris jus paveikia? Kokios būtų išlaidos, jei tai įvyktų? Kiek laiko ir išteklių norėtumėte, kad išvengtumėte ar sumažintumėte šią riziką?

Ir čia yra patarimas: jei jums sunku prognozuoti tikrosios nelaimės tikimybę, gaukite draudimo kainą ir ekspertai atliks darbą už jus. Jūs galite nusipirkti draudimą nuo beveik nieko - įskaitant paskutinės minutės vestuvių atšaukimus ir svetimus pagrobimus. Taigi, jei nerimaujate, tiesiog paklauskite. Leiskite draudimo įmonėms išsiaiškinti rizikos pobūdį, tada apsvarstyti, ar jums reikia apdrausti save, keisti savo elgesį, ar pakeisti savo mąstymą.

Jei paprašysite, kad būtų pavogtas pasiūlymas dėl apsaugos nuo jūsų vertinamo dviračio, ir jie nori iš jūsų mokėti beveik kas dviračio vertę per metus, jie sako, kad yra tikrai, tikrai gera tikimybė prarasti savo artimiausiais mėnesiais. Net jei nenorite draudimo, naudosite šią informaciją. Galbūt jūs atnaujinate savo užraktus ir permąstysite savo nakties saugojimo situaciją. Galbūt jūs pasiliekate dviratį ant rankos, kad sumažintumėte materialius ir emocinius nuostolius, kai kas nors išeina su savo saldus važiavimu.

Toliau pateikiamas vienas įspėjimas - jei darote ilgalaikes investicijas, pavyzdžiui, perkate namus, prašant draudimo kainos pasiūlymo jums nebus suteikta išsami informacija apie jūsų riziką. Taip yra todėl, kad draudimo bendrovės tik rūpinasi tikimybe, kad nelaimė patirs jūsų namus jūsų politikos laikotarpiu, kuris paprastai yra tik vieneri metai. Taigi tik todėl, kad uraganas ir potvynio draudimas ant šio saldaus paplūdimio nuosavybės gabalo šiandien yra šiek tiek įperkamas, tai nereiškia, kad namas nebus po 20 metų po vandeniu.

Tiesą sakant, tikriausiai geriausia ne pirkti paplūdimio turtą.