Kaip sukti 401 (K): 4 pagrindinės parinktys ir jų privalumai ir trūkumai

401 (k) sistema turi daug trūkumų. 1980-ųjų viduryje ji tapo ekonomiškesne alternatyva nustatytų išmokų planams, pavyzdžiui, pensijoms. Pensijos išmoka iš anksto nustatytą sumą, kartais už gyvenimą, kuris buvo brangus įmonėms, todėl pagal asmeninės atsakomybės doktriną buvo sukurta nauja sistema. Užuot „ilgai dirbęs ir gausite daug pinigų šiam ilgam laikui“, jis tapo daug daugiau „„ ką jūs įdėjote, taip pat įtrauksime atitinkamą sumą “.

Tai yra šiek tiek mažinantis, tačiau, jei pagal straipsnio dalį ketiname sudaryti apie 35 metų turto valdymo ir išėjimo į pensiją planavimo istoriją.

Šis perkėlimas daro daug didesnį spaudimą taupytojams. Jūs turite prisiminti, kad pirmiausia turite užsiregistruoti į pensijų planą, apversti painią investicinę prospektą ir išsiaiškinti, kiek galite atsipirkti; nieko nedaryti dėl etinių problemų, pvz., įsitikinkite, kad nesate investavę į ginklų gamintojus ar kalėjimų operatorius, ar bet kokią kitą investiciją, kuri palengvina jus etišku konfliktu.

Laimei, kai kurie dalykai gerėja. Daugeliu atvejų dėka elgesio ekonomistų, tokių kaip Richard Thaler (kuris laimėjo praėjusių metų Nobelio memorialinę premiją ekonomikoje) pastangas, darbdaviai automatiškai registruoja savo darbuotojus į pensijų planus rekordiniais skaičiais. Mąstymas yra tai, kad pinigų kūrimas - ar tai konstruktyvus, ar ne - vis dar yra sucks. Jei galite padaryti ne taupyti darbus vietoj taupymo, daug žmonių, kurie jums dėkoja maždaug per 40 metų.

Neigiama, kad automatiškai įtraukiami į planus, ypač jei esate šiek tiek darbo bunkeris, yra tai, kad vis labiau svarbu nepamiršti, kad įsitikinkite, jog šios lėšos seka jus nuo darbo iki darbo. Galų gale tai yra jūsų pinigai, todėl pereikime prie keturių dalykų, susijusių su senu 401 (k), privalumų ir trūkumų, o Doug Boneparth, sertifikuotas finansų planuotojas, turintis reputaciją dirbant su jaunesniais investuotojais.

4. Nedarykite nieko

Aš to visiškai nesupratiau, kol nekalbėjau su Dougu, bet iš tikrųjų galite tiesiog palikti savo 401 (k), kur jis yra, ir nieko nedaryti.

„Niekas nepriverčia jus iš plano, nebent jūsų balansas yra mažesnis nei $ 5K“, - paaiškino Boneparth (jis apdengė $ 5K skaičių, bet aš jį peržiūrėjau ir patikrina). „Tai gali būti automatiškai perkelta, arba jie tiesiog nukirs jus.“

Šio metodo privalumai yra gana intuityvi, nieko nedaryti, labai lengva. Bet trūkumai yra tai, kad jūs galite palikti pinigus ant stalo neužimdami savo likimo į savo rankas šiek tiek daugiau. Maži 401 (k) likučiai paprastai patenka į individualią pensijos sąskaitą, kurią pasirenka paslaugų teikėjas. IRA, kuriuos jie pasirinko, gali būti tik bauda, ​​arba tai gali būti baisu. Štai kodėl niekas nėra labai geras pasirinkimas čia, todėl pereikime.

3. Perkelkite jį į naują darbo planą

Jei turite gerą išėjimo į pensiją planą per darbą, tai tikriausiai nėra protas. Lyginant su 401 (k) lėšomis, pinigai banke, galų gale, net jei jūs negalite paliesti jo kelis dešimtmečius. Bet tai ne visada geriausias žaidimas, paaiškino Boneparth.

„Trūkumas yra tai, kad apsiribojate naujajame plane nurodytais pasirinkimais, o tai yra geras dalykas, jei jie yra geresni pasirinkimai“, - sakė jis. „Didžioji dalis 401 (k) išlaidų tenka bendrovei, tačiau tai ne visada tiesa, daugelis šių išlaidų gali būti perduotos plano dalyviams. Ir, deja, tai nėra pats skaidriausias dalykas pasaulyje, išlaidos gali būti įtrauktos į konkrečias investicijas į planą. “

Jei jūsų darbdavio išėjimo į pensiją plano variantai nėra dideli, galite matyti didesnę naudą, kai įsidėsite į savo rankas, o tai leidžia mums pasirinkti 2 variantą.

2. Perkelkite jį į IRA

Svarbu investuoti, nes tai suteikia jūsų pinigus darbui ir išlaiko infliaciją nuo turtingumo. Svarbu naudoti tokias investicijas kaip 401 (k) s pensinio amžiaus transporto priemonės, nes jos turi mokesčių lengvatas, paaiškino Boneparth.

„Mokesčių taupymas - tai daro tokias galingas“, - pridūrė jis, pridėdamas: „jūs negalite iš tikrųjų pakartoti to, kas nėra išėjus į pensiją“.

Mokesčiai, artimiausias 401 (k) giminaitis yra tradicinė IRA, individuali išėjimo į pensiją sąskaita, kurioje pinigai yra apmokestinami, kai jį atšaukiate, o ne tuomet, kai jis vyksta. Kadangi jie turi tą pačią mokesčių struktūrą, galite sukti 401 (k) į IRA nemokant jokių mokesčių ar nuobaudų. 401 (k) perkelkite į IRA gana lengvai, paskambinę tarpininku („Vanguard“ garsėja savo mažais mokesčiais, o „Fidelity“ ką tik įvedė nulinio mokesčio indekso fondus), kurie gali pervesti lėšas jums užsiregistravus.

Privalumas yra personalizavimas. Jūs galite turėti robotą valdyti savo IRA, išmesti jį į bendrąją rinką arba turėti tokį profesionalą kaip „Doug“, kad jį perimtų ir valdytumėte. Jei žiūrite į 401 (k) darbe ir pastebėsite raudonąsias vėliavas - išlaidų santykį, viršijantį 1 proc., Tiekėjas, kuris naujienose ėmėsi šilumos, - tai tikriausiai yra perėjimas.

1. Paimkite pinigus ir paleiskite.

Žinoma, tai yra savo pinigus, ir visada galite paskambinti savo senojo darbdavio 401 (k) planu ir papasakoti jiems sumažinti čekį. Tačiau tai yra tik tai, ką turėtumėte apsvarstyti, jei tikrai, iš tikrųjų, reikia pinigų, Boneparth paaiškino, nes mokate 10 proc.

Tai gali būti ne pasaulio pabaiga, ypač jei balansas yra mažas. Tačiau nepamirškite, kad impulsas yra svarbus veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti. Suprantu, kad daug ką paklausti, bet iki šiol jūs padarėte pirmąją savaitę po darbo dienos. Jūs gausite pagreitį. Ir jūs turite tai.